《环球华报》记者任京生
导语：看了陈先生的书《加拿大理财生活指南》，萌生了要采访他的念头。该书介绍了加拿大保险、投资、教育基金等的理念、方法和品种，还全面简介了税务、各种政府福利和手续、留学移民的申办过程，等等。这些知识，正是新移民所期望掌握的。为此，记者对陈先生进行了专访，希望通过本报，把陈先生的专业知识分享给更多的读者。
受访者姓名：Frank Chen 来加年份：2006年 移民前职业：高级工程师 目前从事行业：理财顾问
入行时间：2007年
一、什么样的人适合做理财顾问
《环球华报》：看了你的书，对加拿大的保险理财介绍了很多。正像你说的:“移民的目的决定了心态；而心态影响择业、从业的方式甚至事业的成败。”能谈谈你是以什么心态转行做理财顾问的吗？
陈：我是学工程的，87年毕业，分配到北京一研究单位干了近二十年，06来加拿大后转行干理财是我自己的选择，我在国内认为中国年轻的保险业法规制度不太完善，再加上经纪人队伍总体信誉不佳，所以没买任何保险；但我相信这边的法制健全，保险的历史也悠久，所以我去了解了一下这个行业，发现入门比我想象的要简单容易得多。再加上我喜欢文学历史，年轻时也唱歌跳舞、琴棋书画、诗词歌赋什么的也搞搞，还爱好过武术气功、游泳球类等运动。反正我觉得和人打交道是我的长项，加上当时的专业工作不好找，就改行干了这个。这个决定看来是正确的，干这一行以来我一直很轻松快乐。
《环球华报》：看来干理财顾问这一行业需要性格开朗是吧？
陈：愿意与人交往的开朗性格和乐于助人的高尚品德是长期成功从事这一行的前提。很多人即使腼腆但不固执保守，加入这一行后还是能够改变的。我有四个“问”：您想做一本万利的生意吗? 您在找三生受益的职业吧? 您准备抄底四代难遇的金融“唯机”么? 您愿意与人为善助人为乐吗？如果是，准备做理财顾问吧。
《环球华报》：你原来不是干这一行的，从别的行业转过来会对你从事这一行有什么影响？
陈：对于新移民来讲，如果过去一直都在某一专业领域从事具体的技术工作，就比较容易找工作，因为西方发达社会分工都很明细，一来就能上手的肯定是受欢迎的；如果来之前主要是做管理工作的，或是从事面广而不专的万金油类技术工作的，就会难点。因为在中国的优势到加拿大后就不大了，与人打交道主要靠语言，而大部分新移民的语言都有待提高。不过加拿大有各种机会，除了给别人打工外，也可以开公司做各种大小生意。加拿大有成熟的法规和政策来鼓励中小企业的发展。没本钱的，可以从事自雇行业，当自己的老板，如当自由职业经纪人：有保险经纪、理财顾问、房地产经纪、税务顾问、移民顾问等，还有个体服务像电工、管工、暖气空调、维护装修、清洁修理等等都可自雇。这种行业在中国就是个体经济，在加拿大有很大的税务优势，很多开销都可打入成本，不用纳税。从别的行业转行做理财顾问应该影响不大。
《环球华报》：做保险理财牌照不好考吧？
陈：人寿保险经纪、投资理财顾问入门相对容易些，成本也算是最低的，挂靠都是免费的，刚开始也无需办公室等硬开支，一般说来一台笔记本电脑一辆车就可开张了，因为该行业与家家户户每个人都相关。但正因如此，竞争也激烈，牌照考试可能对某些英语基础差的人有难度。
《环球华报》：理财顾问所需哪些牌照？
陈：1、人寿保险牌照(LLQP: Life License Qualification Program): 可以销售保险公司的各种产品：人寿，大病，伤残，长期护理，健康牙医，旅游，保本基金，退休基金，教育基金，年金等；2、教育基金团体计划(RESP Group Plan)牌照: 这是专门由有价证券委员会颁发的，销售某一家团体公司的教育基金。现在加拿大西部销售的团体计划公司有三四家，最普及的是Heritage；3、互惠基金(Mutual Fund)牌照：也是由有价证券委员会颁发，销售银行和互惠基金公司的互惠基金。2和3只能选一种。
《环球华报》：有的人刚涉足这一行业压力很大，心态和业绩起伏波动得厉害。你是如何处理这个问题的？
陈：我从来没像他们那样觉得有压力。有的人特别要强，喜欢跟别人攀比。我认为这种与人打交道的行业是没有什么可比性的。因为不管是经纪人还是客户，每个人的生活成长环境是不一样的。我的建议是只管耕耘不问收获。
《环球华报》：只管耕耘不问收获，有意思。那有的经纪人刚入行，不都能做到家庭生活衣食无忧怎么办？
陈：都干理财这一行了，当然应该先理好自己家的财。先是各种能享受的福利都不错过，能合法避税的工具尽量利用。万一不行，找点别的工作贴补贴补，体力活也算是锻炼身体嘛。一颗红心，两种准备。
二、人们为什么需要理财
《环球华报》：我看你的头衔是理财顾问，但你的业务范围主要是人寿保险等各种保险业务。请问理财顾问和人寿保险的关系是怎样的？
陈：一般说来，理财顾问首先是人寿保险经纪。人寿保险有两种东西免税：当被保人过世时，保险的保额一次性免税给受益人，可解决人生最后一次税金，最后一笔开销，给受益人留一笔资产等。带储蓄功能的人寿保险账户里的投资回报是免税复利增长的，即存钱不用交税，可为退休等准备资金，发生意外时获得补偿。人寿保险不仅仅是一种单纯的保障，也可以是一种避税投资的工具，用来为退休存钱、规划遗产、转移资产等。别的税务优惠的账号都有使用条件，不能无限制地利用，人寿保险可以说没有什么条件限制。与人相关的各种保险和多种基金投资都是人寿保险经纪的业务范畴，与税务，法律也结合得较紧密。所以人寿保险经纪一般可被称为理财顾问。
《环球华报》：可能有人会问，我就这么点钱，自己会用，为什么还需要理财？
陈：家庭理财是用正确的方法计划管理家庭收支，增值家庭财富。如果您善于理财，即使您的收入并不高，也可以通过理财积累财富，过上殷实、幸福的生活。如果您对理财一窍不通且不屑一顾，那么尽管您的收入较高，却也可能是月光一族，常常感到捉襟见肘，因为您不理财，财就不理您。
《环球华报》：你刚才提到理财顾问首先是人寿保险经纪。能谈谈人们购买人寿保险的理由吗？
陈：人生总有不可控制的几种情况: 生老病死。既然自然规律总要发生，花一点小钱为自己和家人换一笔巨款肯定是明智的。这样可以较小的成本代价把风险转移给保险公司。可以这么说吧：保险不会改变您的生活，却能保证您的生活不被改变；保险带不来好运，运气不好时没有它就更糟糕；买保险不是因为有人要走，而是因为有人要继续生活下去；保险不是买不买的问题，而是够不够的问题！
《环球华报》：加拿大人寿保险有哪些用途？
陈：中青年的保险：保护亲人和为自己将来退休准备资金；老年人的保险：解决最后的税、丧葬费等，不给亲人增加负担，还可能给亲人留一笔钱；孩子的保险：保护父母养育多年所划的心血。等孩子大了，该保险能带来一笔可观的资金和一个大额保障，是父母给孩子一个花费不多的大礼物。加拿大西部是全球最适合人类居住的地方，平均人寿很长，同年龄的死亡率低，所以寿险保费在全世界也是最低的。
《环球华报》：有的公司规模大，有的历史长，他们是否就更有保障呢？
陈：那倒不一定，规模大的如AIG，08年要不是美国政府救它一下，可能就倒闭了。此次金融危机，银行倒闭的好几百家，保险公司好像极少。加拿大的保险公司一般都有上百年的历史。保险公司背后有一个再保障机构Assuris.com，万一某保险公司要破产，其所有客户的投资和保单都由该机构来负责，保护客户的利益（原先的85%-100%）。所以你不用担心保险公司破产而不去做保险。
《环球华报》：人寿保险有几种？
陈：人寿保险本身有三种：1、定期寿险 (Term Insurance): 便宜大额保定期, 随转永久不体检。2、投资型寿险 (Universal Life): 灵活投资能免税，可供几年保百岁。3、分红型寿险 (Par Whole Life): 稳定免税高红利，生前身后都受益。当然，和人相关的各种保险和投资都可能属于人寿保险经纪人的业务范畴。
三、如何选择理财顾问
《环球华报》：既然理财顾问首先是人寿保险经纪，人寿保险经纪有几种？
陈：经纪人分两种：一种是属于某家保险公司自己的经纪人，只能卖自己公司的产品，这种公司不多。叫做Career Agent。另外就是可以代理除了上面那种公司以外的多家保险公司产品的经纪人，大多数保险公司都通过代理人来销售自己的产品。
《环球华报》：现在理财行业竞争激烈，经纪人队伍良莠不齐，客户选择经纪人要注意哪些问题？
陈：每个经纪都有自己的做法，客户对这行的一些做法有所了解应该会有帮助：一种是打温情牌的，对客户紧迫盯人，鞍前马后充当客户的勤务员；另一种是故作神秘，专装高端技术派的，利用娴熟的销售技巧来诱使客户马上签单。所有这些都是基于客户对这一行缺乏了解，其实对客户来说，适合自己的计划最重要，别的都是次要的。你说一个人帮你做了一些花小钱就能搞定的小事，你就得多花几十年的冤枉钱去买他给你提供的不适合你的产品，等你明白时，是不是会有点恨他？所以有朋友帮忙是好事，但有些短暂的友谊不一定能代替专业的服务。那种靠装神秘专业的可能得逞一时，也有很多成为一锤子买卖。因为保险是长期投资，一旦签单，客户反悔就得承受损失，有损失关系就破裂，朋友变仇人。最后可能是生意越做越大，仇人越来越多。还有一种是只说好的，不提缺点，有意无意地误导客户，最后客户发现而招致埋怨。其实每家保险公司一般只有几个品种有优势，甚至只有某个年龄段的产品才有竞争力，否则别的公司就没法生存了。任何一种投资品种都有优缺点，只是取决于客户看重的是哪方面。所以我建议客人最好能对产品有所了解（可以看我的书，嘻嘻！），其次对经纪人知根知底，确定能够从这个经纪人买到合适的产品，得到专业的服务和长久的友谊。
《环球华报》：你作为经纪人，你认为从事这一行要最要注意的是什么？
陈：不论新朋或故交，经纪人都应该尽心做到让他们满意，当自己亲人一样来帮他们选合适的计划。经纪人不应该考虑自己的利益于丝毫，竞争这么激烈，你稍微有点自私的念头，选出来的计划很可能被别的经纪人挑出毛病，最后客户就成为别人的了。所以客户的利益最大化后，你才会有利益。有的人太过功利型的，与人交往的唯一目的就是销售，一旦被人拒绝就忿忿不平。不懂得不是每个人都要成为自己的客户的，这种心态不太适合做这一行，因为对自己身心健康不利。大温地区有几十万华人，如果其中的千分之一能成为你的客户，你一辈子就够了。另外一种情况出现在客户那边，极个别的客户蛮不讲理，为了做成这一单，经纪人一味委曲求全，丧失人格也是得不偿失的。如果保持这样一种心态：只是在朋友有需求时才帮助选计划，而对非我族类，看我不起的我还不伺候。你说怎么会有压力呢？在我看来良好的心态是成功的保证。
《环球华报》：谢谢你接受采访，最后还有什么想对读者说的吗？
陈：我书中的作者简介是我心态的一个较好的总结，列出来与大家共勉，希望能对你有所触动，启发和帮助：“投资理财顾问，兼做留学移民；长线福利保险，短期股票基金；理工文史均涉，热爱生活家庭；助人就是帮己，事业欢乐同行；广交良朋益友，共创美好前景。”
“我将投资理财事业和生活融为一体：每天结识朋友，学习社会，用自己的知识帮助朋友，享受生活，这就是我理想中的事业和生活。”
