大千世界,千差万别,有人穷来有人富,有人固穷不睁目。有些人一开口就是:我穷,没钱买保险。其实真正的穷人是最需要保险去保护自己家庭的,而真正的巨富是没有保险公司保得起的,像比尔盖茨,根本就不需要保险,要是他愿意,可买下好几个保险公司玩玩。如果您是他这种人,咱们也可以交朋友,谈谈天文地理,历史文化就行了,我就不班门弄斧跟您谈什么投资理财了。如果不是,下面几种理念可能会对您有所触动:

1. 假如您是独生子,出国留学靠父母借钱,最大的愿望是好好学习,毕业后找一个好工作,报答父母。

您这个计划非常好,我跟您一样也坚信您能完成这个计划。但是万一中途有什么不可控制的事情发生,将您这一计划打断了呢?您父母在失去您这唯一的指望的同时还得背着一身债务,老无所依,您想过吗?这是多么残酷的景象。

现在您可以为父母做一个保护计划,每天只需为他们存3到5毛钱。万一有不幸发生,您父母能在不幸之中一次性免税获得几十万加元的补偿,让他们有足够的钱还债和退休。您是否觉得这是您应该做的呢?

这是说的万一有不幸发生,如果您顺利完成了目标,找到了好的工作,给父母以报答。成家生子后,您随时可以将这一计划做调整,不需再体检身体,就可以转换成终身保险,将来给您的孩子留下一笔可观的财富。

 

2. 假如您是年幼孩子的慈父,白发父母的孝子,您是家中主要的收入来源。有房有贷款,不是大富却也小康。多么美好幸福的生活啊!您这辈子的最大愿望就是这么幸福地过一辈子。

要是换成我,我还会加上一条:我下辈子了,我的亲人也能在失去我的情况下过好这辈子。

为了达到这一目的,我只需要二十年简单地做一件事:相当于每天从银行帐上拿三五块钱放到另一个长期帐号里就行了。

我没了以后,这个帐号就成了我的替身,帮我给孩子提供生活费,抚养他们成人;保持我的家庭生活水平不降低;房子供完贷款不被银行没收。

我非常喜欢这个替身,希望您也有这么一个!

 

3. 假如您35岁,有很好的工作,想做点投资,每月 $300存30年,只关心投资,不要保险。

先看看一般的您所希望的投资计划A:假如我们选标准普尔S&P500这一指数作投资,35年的平均年回报为12%,我们保守一些,只以7%来算。30年后长到30万,假如您65岁开始退休,还能再活20年,加上所有的退休资金来源RRSP、CPP、OAS和别的储蓄,到85岁正好花完,非常圆满。但没有钱留下来给您后人。

人生有三件事情是不可控制的:living too short、living too long、disable。也就是:生老病死,谁都没法控制。一旦有这种情况发生,您的这个A计划就无法完成:

假设万一在45岁发生意外:living too short,回报只有5万,还得归到资产里,要评估,您家人得到还要等较长时间,可能还有税务问题。

假如说存在另一个B计划,同样的钱,同样的时间也是投资在S&P500上,并且从一开始就有30万保底,当任何一种无法控制的情况出现时,您的投资回报会再加这30万。

如万一45岁living too short,您受益人马上拿倒免税的35万;

或者万一55岁时disable,如果选了一种选项的话,保险公司就会继续供款直到您康复,帮您完成您的投资计划。

即使您活到85岁,花光了所有的投资回报加上所有的退休资金来源RRSP、CPP、OAS和别的储蓄,您还有一开始就保底的这30万留给家人。

如果能选,您会选哪一种?要是我,肯定选第二种。万一将来我的孩子像巴菲特一般富有,不需要我给留一分钱,我也可以将这30万送给那些想买却买不到保险的困难家庭。