什么是伤残保险DI(Disability Insurance)：由意外或患病引起失去工作能力，该保险提供替代的工作收入。一般相当于税后的收入。所以买该险种的条件是必须有工作收入。得到赔付的条件是必须治疗，当然保险是在有效期之内。
为什么需要伤残保险：因为对工作年龄段(18-60岁）的成人来说，意外或患病导致失去工作能力的可能性-伤残率（morbidity)比死亡率（mortality) 要高得多。有的雇主会给雇员买伤残保险来保障与工作相关的意外。要想24小时都有保障的雇员及没有伤残保险的雇员，业主和自雇人士则需要自己买个人伤残保险。
伤残保险有多种，除了个人伤残保险及个人保险的附加伤残险以外，政府计划中的CPP和EI也可当作伤残保险：
- 加拿大退休金CPP (Canada Pension Plan)：当长期严重伤残时，4个月后开始可领用加拿大退休金CPP，伤残者的孩子小于18岁或18-25岁全日制学生也可领CPP。65岁后被CPP退休金代替。先赔付，当作收入交税。如不够60-70%伤前的工资收入，则个人计划或团体计划再赔付来补齐；
- 失业保险EI（Employment Insurance）: 当伤病时最多付15周，2周的等待期。从平均毛收入的55%到最多$413/周，交税。别的收入先付，不够55%平均毛收入的由EI来补齐。减EI的收入有：工作收入、某些意外保险的补偿金等、如正在接收团体计划的短期每周赔付、WCB的赔付、或退休金等，就不能领EI。但个人伤残保险不影响EI。所以可用于增加个人计划的等待期来降保费；
- WCB（Workers’ Compensation）：雇主付保费，保员工和工作相关的伤残。伤残期间付90%伤前的到手工资，或一次性付给永久伤残者。赔付免税，等1天。如有个人计划的赔付，要减去WCB的赔付。
伤残保险的保费取决于伤残率、伤残的定义、保单的类型、保额等因素。
伤残率(morbidity)：由年龄、性别、吸烟否和职业类型决定。
职业类型分为以下几等：
5(4A): 医生、牙医、会计等；
4(3A): 职业人士包括经理，技巧性的办公室工作人员；
3(2A): 销售及监管人员（不在办公室）；
2(1A): 熟练操作工、生意人、半技巧工作人员；
1(B): 生手、体力工、农民工。
伤残的定义有多种:
1． 完全伤残total disability分几种:
1） 任何职业any occupation：不能做任何职业的工作。只能拿全额赔付或只能拿别的收入；
2） 正常职业regular occupation: 不能做本职的基本工作。如能做别的职业，福利可能被别的收入减少；
3） 本职own occupation：不能做自己本职或以前职业的基本工作。不管能否做别的，都收全额赔付+别的收入，只适用于5(4A)。
2．比例伤残residual disability：赔付取决于全伤残后部分康复重新工作时的收入占伤前收入的比例：
全额赔付+工作收入<20%伤前收入<比例赔付+工作收入<80%伤前收入<工作收入；
3．部分伤残Partial disability: 按工作时间赔付完全伤残的一部分；
4．断肢失明失聪失语 Presumptive disability: loss of limbs、sight、hearing or speech， 不管能否返回工作都全额赔付；
5．复发伤残Recurring disability：返回full-time工作后一定时期（一般半年）内又出现相关的伤残，认为是前一次的继续，不用等，但赔付时长包括前一次的。
